聚焦：国有四大商业银行互联网金融将会如何发展？

宏观层面，互联网金融行业的迅速崛起在搅动整个金融行业的发展，各家银行都在寻找应对互联网金融发展的对策，但微观层面看，这种冲击对于每一个银行的影响却又是不一样的，尤其是大型的国有商业银行依托于自身庞大的业务体量，抵抗冲击的能力较强，但这并不代表国有大银行对于互联网金融的发展置若罔闻，下面是笔者梳理的最近四大国有银行半年有关于互联网金融方面的战略布局。

关键词：银行变商城

2014年年初，工行“融e购”商城正式上线，工行的电子商务平台集网上购物、投资理财、网络融资、消费信贷等功能于一体。在电商平台领域建行的“善融商务”、农行“E商管家”、中国银行“中银易商”都在运营或者筹建过程中，银行也玩起了跨界，变身电商平台，玩的不亦乐乎!

关键词：绕不开的支付

关于支付，理论上分为线上和线下两个部分，线上支付在以支付宝、财付通等为首第三方支付平台握有一定的优势，而2014年年初工商银行推出了自己的快捷支付品牌“工银e支付”，主打小额线上支付交易，涵盖了移动端和传统的PC端，大有反击互联网企业的势头。2014年3月21日，建设银行推出跨境移动支付产品龙卡电子钱包业务，将支付的战场延伸到海外。而中国银行开发的中银小掌柜mPOS，将移动终端和线上APP有机结合起来，打造新一代移动支付平台。此外，中国银行在二维码支付方面也有所动作，积极适应互联网金融的发展趋势。

关键词：银行版的“宝”类产品

2014年上半年，四大国有商业银行中，推出宝类产品的主要有工商银行工银瑞信基金的薪金宝和中国银行与中银基金合作的活期宝。其它两家大行并没有专门的类余额宝产品，相对于股份制商业银行和城市商业银行的高涨热情，国有大行兴趣一般。

关键词：“特殊”服务

工商银行针对中小企业开发的线上贷款业务平台网贷通，使小微企业通过互联网就能完成贷款的申请、提款和还款，在互联网金融B2B的领域开拓新的业务领域。中国银行做起了签证申请业务，开发了中银签证通，只要客户通过“中国银行信用卡”微信公众账号在线提交申请，即可办理美国、加拿大、澳大利亚、法国、德国、等20余个国家的签证手续。

关键词：手机银行、微信银行

如今出来混江湖，如果不跟手机和微信扯上点关系恐怕情面上都过不去，如今这两样都成了四大银行的标配，功能和业务模式也基本相同，基本能够满足客户简单的金融需求如账户查询、小额交易、转账汇款等，同时还会展示一些理财产品、财经资讯和功能介绍等。

通过上面的案例，我们能够看到互联网金融对于中国传统银行产生了深刻的影响，总体来说，笔者分析主要变化有一下几个方面：

在战略层面，四大国有商业银行为首的中国银行业对于互联网金融的重视程度前所未有，对于新技术新应用反应更加的及时，包括微信银行等在内的新技术手段都快速的应用到了银行服务方面，可以说现在的银行业更加具有互联网思维了;战略层面的另一个表现就是更加注重创新，互联网金融的精髓就是创新，可以说在互联网金融刺激下产生了一定的“鲶鱼效应”，四大银行对于创新更加重视，许多新的服务形态和形式出现;战略层面的第三个表现就是互联网金融促进银行回归以人为本的服务本质，互联网金融以星火燎原之势发展，关键的因素就是发展以人为本的互联网金融，这促使银行反思发展路径问题。

在战术层面：一是更加注重平台化建设，互联网金融发展让四大银行更加冷静客观的看待自身的优势，购物商城成为四大行的标配就是一个很好的案例，从交易规模看四大行的商城确实还很弱小，但这样的一个平台整合了银行上下游的客户资源，延伸了银行服务的边际，同时培养了客户使用各自支付工具的习惯，对于银行的平台化建设意义长远。

其次，重视支付功能的发展，通过上面的案例我们也看到了银行在支付领域的布局最多，原因是以互联网为代表的第三方支付对于银行的冲击最大，余额理财、众筹、P2P虽然业务形态上有所创新，但在业务规模上很难对大型商业银行产生巨大冲击，最多也就是传统银行业务的有益补充，而第三方支付却在极大的推动资金的搬迁，严重影响银行的生态平衡，所以支付也就成了银行必须要面对和发力的重点，而在与第三方的较量中，支付的便捷性、人性化又是竞争的核心，这就回归了以人为本的战略层面。可以说现在银行绝大部分的互联网金融方面的布局都是围绕支付功能展开和为支付生态建设服务的。

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