拍卖企业丰顺路宝：43家财险公司亏损 如何能有效降低赔付成本？

截至2013年底，我国汽车保有量达到1.37亿辆，车险投保覆盖面逐步扩大。不过，仅有极少数保险公司能从车险中获利。2012年车险行业开始步入盈利下行周期，2013年继续下滑，在国内经营车险业务的财产保险公司年报中，人保、平安、太保是承保盈利的三家上市险企。

由于经营盘子大，人保、平安、太保摊薄了成本而实现承保盈利，但其利润空间也遭到大幅挤压。公开数据显示，人保财险2013年的机动车辆保险实现营业利润30.69亿元，同比下滑32.04%;平安财险的车险承保利润为15.11亿元，同比下滑45.49%;太保财险的车险承保利润为1.18亿元，降幅达到90.5%。除此之外，其余未上市财险公司的车险承保全部宣告亏损。

赔付增加为亏损主因

财险公司纷纷让利争抢车险市场，非理性的让利加上车险赔付额的逐年递增，导致了车险市场陷入亏损局面，由此也拉低了财险业的承保利润。

某上市险企高管分析：“面对车险的市场竞争，险企为了争抢更大的市场份额，承诺付给保险经纪代理公司、4S店的手续费不断追高，导致手续费水涨船高，维修费也随着增高。假定原来的赔付率不变，但费用的增加，车险自然面临亏损。”

公开数据显示，2013年共有近60家厂商对零配件价格进行了170余次调整，引起维修市场价格连锁上涨，造成赔付成本上升。

如何能有效降低赔付成本呢?

据国内较大的事故车拍卖企业丰顺路宝调查数据显示，出险率不足10%的重大车险赔付额占比却超过总赔付成本的70%，这就是减损的关键点。实际上对于预估损失超过50%左右的事故车，进行推定全损后对事故车辆进行处置，可以有效降低保险公司的赔付成本。推定全损后事故车辆的各种处置方式里，公开集中拍卖显然是最为科学有效的处置方式，减损的效果也最为明显。

减损金额=预估修理费-(实际价值-拍卖成交价) *以上数据来源于拍卖

减损率=减损金额/预估修理费

拍卖是一种参拍标的价值发现和价格形成的市场机制，首先拍卖要拥有数量庞大的竞买人群体，采用公平、公开、充分的竞价，寡头对多头的交易模式，使越来越多品类的交易标的得以实现车辆残值价格较大化。拍卖平台对于参拍标的和竞买人具有双向的聚合效应，拍卖平台聚集的竞买人越多，参拍车辆的成交价格也就越高，反之，参拍车辆越多越集中，也会吸引更多的竞买人参与拍卖，从而参拍车辆的成交价格就会更高。

那么竞买人为什么能以相对高价竞买车辆呢?由于存在专业的事故车市场，专业的竞买人在事故车修复工艺、配件成本和人工、场租等成本方面和4S店等车商渠道相比，具有非常大的成本优势。因此，就保险公司来说，对于预估损失超过50%以上进行推定全损并集中公开拍卖，可以有效帮助保险公司减少损失，提升管理绩效。从理论上来说，只要预计拍卖成交价格大于车辆出险时实际价值与预估修理费用的差值时，这样的保险事故都可以采取推定全损方式进行理赔，并对车辆进行集中公开拍卖。

丰顺路宝拍卖运营负责人表示：“从实际减损效果来看，三四年以内的次新车、零整比相对较高的车型以及高端车型进行推定全损并安排集中公开拍卖，这对于保险公司的减损效果最为明显，提升盈利最有帮助。除了实际的减损以外，拍卖还能有效缩短理赔结案速度，提升客户体验价值和保险行业形象，同时为保险公司在与4S店等车商渠道的博弈过程中提供一个杠杆效应。”

在赔付压力越来越重的今天，对于财险公司理赔部门来讲，深挖理赔减损点，迫在眉睫。

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关键词： 路宝拍卖