预付费商家频“爆雷” 如何有效监管预付费模式考验着监管智慧

从某教育培训机构资金链断裂到某长租公寓退费难，再到某餐饮品牌大规模闭店……每当预付费商家“爆雷”，消费者都会面临维权难的问题。有专家提醒，应该从保护消费者、维护金融市场秩序的角度出发，考虑对预付费模式的监管措施。(见1月12日《中国青年报》)

近年来，预付费在健身、餐饮、教育培训等行业广泛应用。在理想状态下，预付费对消费者和商家是双赢，但由于部分商家缺失诚信等因素，经常出现商家给消费者挖坑、卷款跑路现象。中消协统计显示，2020年第三季度全国消协组织共受理有关预付费的投诉超过23万件。

如何有效监管预付费模式，考验着监管智慧，相关部门也一直在探索。早在2012年，商务部就发布了《单用途商业预付卡管理办法(试行)》，推行“发卡企业30日内备案”和“资金存管”制度;江苏、上海、深圳等地还通过地方立法，设置了“7天冷静期退费”，赋予消费者一定期限的“反悔权”。然而，从实际情况看，这些措施未能有效清除预付费模式中的风险顽疾。

从本质上说，消费者向商家缴存的预付费是消费者的法定财产，商家没有随意处置、挪用的权利。即使商家要使用预付款，也只能对消费者已消费的商品或已享受的服务，按照双方事先约定去使用。

预付费模式暗藏风险，不仅是消费问题，也是民生问题。有些商家“跑路”，表面看是消费者维权的个案，实际上是金融信用不当扩张的结果。对此，必须秉承“打蛇打七寸”思维，把对预付费的监管上升到维护正常金融秩序的高度，就金融机构如何有序向商家打款、商家如何使用预付费，以及提升相关责任主体违法和失信成本等问题，打造一套更完善的制度体系，给预付费筑牢“防火墙”。

近日，银保监会有关领导指出，“将全力保护消费者合法权益，坚决打击非法集资、非法吸储和金融诈骗，对各种违规变相投融资活动保持高度警惕，并将提升监管的精准度。”如果预付费模式的监管能及时纳入金融监管范畴，那么消除预付费模式中的各种风险则更加可期。

张智全

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