“房贷还七年本金一分没还”引关注 银行审核和风控形同虚设

近日，一则“银行变更还贷方式，房主还贷7年本金一分没还”的新闻迅速引发热议。

据悉，南京市民蒲先生在2013年10月向民生银行南京分行申请了一笔117万元的商品房贷款，贷款期限为20年，并约定为等额本息的还款方式。但近期蒲先生发现，自己还了7年多的房贷，到现在没有归还的本金竟然还是117万，一分都没减少。

对于蒲先生的质疑，民生银行南京分行先是表示，办理此项房贷业务的工作人员早已离职，后又解释，是经办人员录入失误造成。

目前，市场上主流的房屋按揭贷款还款方式是等额本息、等额本金。先息后本的还款方式，多应用于消费贷款等领域，在房贷中极为罕见。民生银行在合同签署中约定的是等额本息，真正操作时又按照先息后本的方式，让人匪夷所思。根据蒲先生的计算，他要为此多还几十万元的利息，不仅如此，先息后本还意味着，蒲先生还完利息后，还要一次性归还100多万元的本金，这也是他个人所难以承受的。

银行违约，擅自变更客户的还款方式，给客户造成的困惑和麻烦是显而易见的。作为事件的主要责任方，民生银行南京分行先是把责任推给离职人员，后又归结为经办人员录入问题，这些说法恐怕有些站不住脚。合同约定和实际执行业务出现重大差错，不是简单一两个人的失误就能解释的，最为关键的问题是，这一变动是怎么通过银行整个业务流程的?

银行是金融业的重镇，是为民众管理“钱袋子”的。在一般人认识里，银行的管理，远比一般企业规范，相关的业务流程，也是极为严格。然而，在“房贷还7年117万元本金一分没还”事件中，相关流程却并不严谨。先息后本这种罕见的还款方式运用于房贷，扣款数额和合同约定数额明显不符，竟然在无人察觉的情况下执行7年之久，若不是蒲先生自己发现了，后果将不堪设想。

银行在内部管理和流程审核上“出包”，已经不是第一次了。近些年来，银行接二连三发生因流程漏洞导致客户利益受损的事件。比如，去年9月，陕西省榆林市曝出一桩惊天骗贷案，当地银行员工苏某，在两年时间内，先后利用近百人的身份骗取银行贷款90多笔，最终4282万元无法归还。这些年来，各地多次发生犯罪分子用他人作废或丢失身份证办信用卡的事件，银行的审查不严，给了犯罪分子可乘之机，让许多无辜民众背负了信用的“污点”。

种种乱象，背后是一些银行为了追逐商业利益，一味盲目扩张的问题。部分银行在业绩考核的压力下，只顾扩大业务，增加客户，在更多商业领域“跑马圈地”，而忽视了金融行业应有的专业和严谨，审核和风控因而屡屡形同虚设。可见，对于“房贷还7年117万元本金一分没还”事件，涉事银行不能一味甩锅到具体员工身上。在拿出妥善解决方案，回应客户维权要求的同时，更需要反思的是自身的管理漏洞，并改进内部流程。

专业和严谨是银行业必须恪守的行业精神，如果银行丢弃了这个精神，一味“向钱看”，伤害的恐怕不仅仅是客户的利益，更将损害银行的健康长远发展，甚至还可能埋下难以估量的金融风险。

于平

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关键词： 房贷还七年