银行业加大数字化转型谋发展 探索可持续发展的数字普惠金融之路

2021年全国“两会”正如火如荼召开，解决小微企业融资问题依然是各方关注的重点。《政府工作报告》指出，过去一年，政府面对历史罕见的冲击，在“六稳”工作基础上，明确提出“六保”任务，特别是保就业保民生保市场主体，以保促稳、稳中求进。支持银行定向增加贷款并降低利率水平，对中小微企业贷款延期还本付息，大型商业银行普惠小微企业贷款增长50%以上，金融系统向实体经济让利1.5万亿元。

在2021年重点工作中，明确要把服务实体经济放到更加突出的位置;要求金融机构要坚守服务实体经济的本分;大型商业银行普惠小微企业贷款增长30%以上;今年务必做到小微企业融资更便利、综合融资成本稳中有降。

作为推动普惠金融发展主力军的商业银行过去一年在普惠金融方面做了哪些工作?取得了哪些成绩?今年又将如何加强自身服务实体经济质效，进一步做好普惠金融工作以落实《政府工作报告》要求?中国网财经记者在两会期间就以上问题采访了多家商业银行。

2020年全国普惠型小微企业贷款余额增速超30%

小微企业融资难和融资贵一直是世界性难题。自党的十八届三中全会通过《关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出“发展普惠金融”以来，国家制定出台了一系列促进普惠金融发展的战略规划和政策措施，以引导金融机构支持实体经济，缓解小微企业融资困境。过去一年来，面对突如其来的新冠肺炎疫情，我国银行业从增量、降价、提质、扩面四个方面对小微企业强化金融服务，尽力帮助企业特别是中小微企业、个体工商户渡过难关，普惠金融服务效率和质量明显提高。2020年末，全国普惠型小微企业贷款余额15.3万亿元，增速超过30%，其中5家大型银行增长54.8%。

人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清在近日召开的国务院新闻办公室发布会上，在介绍推动银行业保险业高质量发展有关情况时表示，2020年，银行业保险业加快产品和服务创新，促进国民经济转型升级。根据有关国际组织报告，中国普惠金融服务达到世界先进水平。

据悉，在产品创新方面，建设银行针对疫情防控全产业链及受疫情影响的小微企业提供“云义贷”专属服务，对个体工商户群体推出“个体工商户经营快贷”“个体工商户抵押快贷”等大数据信贷产品，对处于初创期、信用积累不足、缺少金融服务对接的，快速满足客户，加强首贷服务，提高金融服务覆盖。截至2020年末，建设银行“小微快贷”等新模式产品已累计为超过177万户小微企业和个体工商户投放贷款超过3万亿元。

农业银行产品服务“多”，推出“农银e贷”线上系列产品，为小微企业、小微企业主、个体工商户、农户等各类普惠客户提供多样的线上贷款服务。将农行普惠金融服务输出至国家部委、地方政府各类数字政务平台，扩宽服务渠道，让更多小微企业能够享受到便捷、高效的金融服务。截至2020年末，农业银行普惠型小微企业贷款余额超过9600亿元，信贷支持157万户普惠客户，金融服务457万小微企业。

交通银行发挥“长三角龙头银行”优势，立足“上海主场”，积极对接上海“两张网”建设，围绕市民生活、医疗和小微企业等大普惠需求，借助数据、算法、算力和金融科技手段，打造“惠民、利民、便民”的“交银e办事”产品。

厦门国际银行2020年全年累计推出包括“房E贷、小微E贷、融易贷、成长贷、‘兴安贷+’”在内多款普惠贷款产品，通过科技赋能，大大提升了该行“无接触式”信贷服务水平，进一步加大对小微企业的信贷支持。

四川天府银行探索针对有“核心技术”、“轻资产”特征的创新型科技小微企业的融资解决方案，通过绑定“高新小微企业+高级知识人才+优质上游订单”作为核心风控逻辑，结合风险补偿机制进行风险分担，研发小微企业商标专用权质押贷款、小微企业专利权质押贷款、小微科创贷三款专属产品，成为唯一入围四川省知识产权服务促进中心合作、首批入驻四川省科技协会搭建的“天府科技云”平台的城商行，完成了四川全省范围内科创贷平台搭建，积极扶持科技创新类小微企业发展。

在服务创新方面，建设银行创新推出面向小微企业的一站式移动金融服务平台——“惠懂你”。支持线上贷款测额、预约开户、客户识别、在线授权，以及贷款申请、签约、支用、还款等功能在移动端的快捷办理，为客户提供7×24小时全天候服务，实现让数据多跑路、让企业少跑路，让普惠金融服务很便捷的呈现在企业主手中，有效满足普惠型融资时间急、频次高的需求。截至2020年末，“惠懂你”访问量已突破1.1亿次，提供授信金额近4400亿元。

农业银行在掌银、网银端推出专门服务小微企业的“普惠e站”，企业主不用跑银行，在手机、电脑上轻轻一点，便可获得一站式、全天候的各类金融服务。仅开户一项，可以线上预约、指定网点、指定服务人员，开户时间由原来的3至4个小时缩短至半小时。

交通银行在上海地区率先推出的“信用就医无感支付”，为市民提供“先就医、后付费”的就医体验，助力医疗机构提升运营效率、降低营运成本。

浙商银行积极通过线上化 “非接触式”服务模式让小微企业可以“一次不用跑”拿到贷款，年末线上化小微贷款授信规模超过1000亿元。

进一步加大数字化转型以提升服务质效

《政府工作报告》在对2021年重点工作部署中明确，要把服务实体经济放到更加突出的位置;要求金融机构要坚守服务实体经济的本分;大型商业银行普惠小微企业贷款增长30%以上;今年务必做到小微企业融资更便利、综合融资成本稳中有降。

2021年是“十四五”规划开局之年，各银行机构又将如何加强自身服务实体经济质效，进一步做好普惠金融工作以落实《政府工作报告》要求?

中国网财经记者采访多家银行了解到，进一步加大数字化转型力度以提升服务质效为各家银行2021年发展普惠金融的重要方向。

具体来看，农业银行将用更多的数据为客户精准画像，减少银企信息不对称，降低对抵质押物依赖，为小微企业发放信用贷款，减轻企业融资负担。

浙商银行为进一步提升小微企业融资便利性，将大力推动小微金融产品和服务的线上化创新，加快推进抵押登记线上办理，积极推广随易贷、循环贷等随借随还类贷款产品，提升普惠金融群体获得感和服务体验。

四川天府银行将围绕“数据”、“平台”、“团队”建设方针，利用云计算、大数据、机器学习等前沿技术，建成大数据建模实验室，实现异源异构数据抽取整合，结合数据挖掘与建模平台实现风控模型敏捷开发;组建培养数字化领域人才团队，涵盖大数据风险控制、大数据精准营销领域等，高效推进小微授信业务发展。

厦门国际银行将加速贷款产品创新，打磨数字零售信贷产品矩阵，打造全行级数字小微信贷平台，深耕推出创新普惠小微产品，进一步优化信贷流程。

郑州银行将推进先进同业对接合作，借鉴杭州银行“三专一创五独立”的科创金融发展模式，加快先进经验转化落地，进一步优化科创金融方案，支持中原科技城建设。

微众银行表示，将坚守“让金融普惠大众”使命，坚持“互联网银行”的初衷和合作共赢，探索可持续发展的数字普惠金融之路。(记者 曾蔷)

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