征信报告被滥用让公众困扰 将征信的边界不断扩大难免失焦

在场景贷上屡屡踩雷的晋商消金，终于引发了众怒。一位女士在查询个人征信报告时，发现“工作单位”一栏竟写着“专业做鸡十年”。这一侮辱性的信息，是由晋商消金上传至央行征信系统。

事件过于奇葩，以至于舆论哗然，历经央行通报、深夜致歉，晋商消金被暂停了征信系统查询权限。

事实上，晋商消金劣迹不止于此。据北京商报报道，在贷款行为存在争议的情况下，晋商消金以“还款后立刻删除逾期记录”，要挟用户还款。而在新浪黑猫投诉平台上，晋商消金也是长期霸屏。

征信报告被滥用，是公众担忧的事情。随着金融普惠和金融科技的发展，金融场景日益下沉，与越来越多的人产生交集。以前，大家提到征信，往往对象是作为老板的“老赖”;现在，从工薪到中产，都在征信的影响之下。

特别是金融征信，不是随随便便的街道社区登记，金融征信的信息极为隐私且要害，其目的是为了控制风险，信息对称，以及用制度来约束市场行为。但互联网金融起起伏伏，将很多不合格、风控差的金融机构也带入场内，使得它们把征信报告当成了“大杀器”，由着自己的性子胡来。在去年，很多因机构或平台跑路而深陷场景贷的用户，明明已经交了钱，却在很多金融机构的征信“威逼”下，不得不补交“欠款”，防止“征信死亡”。

金融征信是双向的，不能对金融机构“宽于待人”，而只是要求用户“严于律己”。晋商消金事件暴露出的征信管理短板，应该在制度上举一反三，双向约束，探讨治理能力的与时俱进，而非一味居高临下的“管理”。

征信边界这个事情，近年来确实引发越来越高的关注和辩论。在中国，信用社会不够成熟，向来是我们市场经济的短板。因此这些年征信的快速发展，大家的态度基本是点赞。但凡事也存在过犹不及的一面，如果没有很好地厘清边界，会让征信偏离自己的核心功能，而负载太多的诉求。

比如，水电煤气欠费被纳入征信，就值得商榷。因为导致费用拖欠的原因是多方面的，并不一定就是用户的责任和过错，如此“一刀切”显然会误伤，反而影响征信的公信力。再比如高铁吸烟，这个行为当然既是不安全的，也是不道德的，理应惩戒，但是否就需要纳入征信?如果将大量社会治理问题征信化，将征信的边界不断扩大，难免失焦。因为，如果什么都管起来，可能顾此失彼，什么都管的不够好。

征信是个好制度，提高大家的犯错成本，倒逼人们更具“规则意识”和“契约精神”。如何用好这个制度，如何保证这个制度的精准度和力度，需要宏观审慎和与时俱进。简单的“一征了之”或“一征就灵”思维，把征信当作是“道德警察”，是偷懒的。

北京商报首席评论员 韩哲

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关键词： 征信管理 短板 征信边界 金融机构