民营银行管理层频繁换血等问题频出 资本补充仍是一道难题

民营银行在诞生之初曾受到民营企业的热情追捧，而如今这类银行的股权似乎遭遇寒流。近年来，金城银行、新网银行、华瑞银行、苏宁银行、锡商银行等一众民营银行的股权显得尤为“动荡”。背靠民营资本迅速成长的民营银行，如今也受到民营股东的制约。目前，民营银行股权“动荡”主要有两类表现形式：一类是由于股东内部治理产生问题后陷入司法纠纷而被强制拍卖;另一类是公司业绩不佳，急于通过抛售资产“回血”。

民营银行内部管理存在问题的另一佐证包括近年来屡屡遭受监管部门的处罚。梳理发现，华瑞银行、新网银行、众邦银行等多家银行在今年收到监管部门大额罚单，处罚事项也复杂多样。分析人士认为，多家民营银行因内控问题收大额罚单，一方面是由于监管加大对民营银行的关注度，另一方面则是由于民营银行自身合规工作存在薄弱环节，内控管理不到位致使被罚。也有观点指出，随着监管的逐步收紧、日趋严格化，银行业也日益朝着规范化的方向发展，而受制于业务规模和投入，民营银行在合规方面还有待改善。

互联网资产负债获取两头受限

实际上，民营银行管理层频繁换血、股东治理问题频出、业务接连被罚等一系列问题的背后，反映出民营银行在扩张路途中遭遇监管政策收紧，所面临的业务拓展的尴尬境遇。

对于民营银行而言，由于成立时间较短、网点少、客户基础薄弱等限制性因素，借助互联网渠道是一条迅速扩张的捷径。然而，由于互联网存贷业务背后蕴藏的风险，监管部门也逐步收缩此领域的政策空间。

去年12月，随着蚂蚁集团率先下架互联网存款产品，京东金融等多家金融科技巨头纷纷快速跟进。随后，今年1月银保监会联合央行发布通知，互联网存款新规正式落地，地方法人异地揽储盲目扩张被随之“叫停”。依赖线上渠道展业的民营银行进入清理存量阶段。

值得注意的是，自互联网存款新规出台之后，民营银行陆续将相关业务转移至自有平台。脱离第三方平台这一揽储利器之后，有互联网基因的民营银行与非互联网银行之间差距越来越大。数据显示，截至6月末，曾通过头部互联网金融平台大量揽储的华通银行和富民银行均有不同程度的“缩表”，华通银行总资产较年初减少58.1亿元，下降25.7%，富民银行总资产较年初下降0.63%。

在监管新规之下，是否取得具备全国展业资格的互联网银行资质成了决定民营银行发展的重要因素。截至目前，监管部门已经明确了微众银行、网商银行、新网银行和亿联银行4家民营银行的互联网资质，这些银行具备的大流量平台入口是其他民营银行所欠缺的。而除了取得资质的4家民营银行外，其余15家银行的业务受到的监管更适用于城商行模式，这其中就包括不得在民营银行注册地以外开展揽储业务。

面对存款流失、业务规模缩减压力，部分银行将揽储行为转向“地下”，存款产品的付息方式也开始变得花样百出。例如，此前有多家民营银行旗下的存款产品仍可通过该银行注册地以外的号码和用户所购买。另外，有一些民营银行还通过购买存款获得“金豆”等积分形式，使客户通过兑换获得购物卡、话费充值卡或提升存款利息等权益，以吸引和提高客户黏度。

由于目前对于民营银行是否禁止异地揽储仍处于较为模糊的状态，对于民营银行的异地展业边界，市场也颇多争议。有研究人士指出，目前互联网存款新规处于按照“一行一策”和“平稳过渡”的原则逐步整改落实之中，关于异地展业问题，很多民营银行一直在与监管沟通。下一步，如何进一步发挥创新意识，在合法合规的前提下创新金融产品，仍是接下来民营银行亟待考虑的。(全 尚 郑 适)

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