春节“熊孩子险”可帮家长转移风险 免责条款需注意

春节临近，大多数父母都会带着孩子走亲访友，孩子的顽皮和活泼固然可以给亲友带来不少欢乐，但有的时候，天性顽皮的孩子，稍不留意就会闯下各种祸事。近日，一则“化妆品遭亲戚家熊孩子全损毁”的词条登上微博热搜榜，不少网友看了直呼“血压高”。

熊孩子闯祸，收拾残局的却是家长。其实，在市场上，有一类专门针对熊孩子闯祸的“熊孩子险”，可以帮家长转移风险。

“熊孩子”出没，保险避祸

近日，一则“化妆品遭亲戚家熊孩子全损毁”的词条登上微博热搜榜第二，不少网友看了直呼“血压高”。

据报道，河南信阳一位女孩回家时，看见了“惨烈”的一幕。自己的房间被亲戚带来的孩子搅乱，满地零食和垃圾，各类名牌化妆品更是无一幸免，女孩当场崩溃。有网友在评论区表示，这些化妆品价值超1万元。

上述情况并非个例，有关“熊孩子”调皮捣蛋的事件在网络上层出不穷，看电影脚踢荧幕、把妈妈的面膜贴满墙面、将路边的车辆划成花猫脸、在电梯内引燃花炮、窨井里放炮井盖炸飞8米高……熊孩子的闯祸能力让人“佩服”，不过倒霉的还是家长，需要为孩子的行为承担责任，收拾残局。

《民法典》侵权责任编第一千一百八十八条规定，无民事行为能力人、限制民事行为能力人造成他人损害的，由监护人承担侵权责任。

实际上，对于“熊孩子”闯祸引发财产损失的情况，保险公司已经对症下药，推出了“熊孩子险”。

所谓“熊孩子险”，本质是“监护人责任保险”，面向有18周岁以下未成年孩子的家庭。主要保障由被保险人(父母)的监护对象(孩子)造成第三者人身伤亡或财产损失。

北京商报记者浏览各保险公司官网发现，不少财产险公司推出过监护人责任险，如国寿财险、人保财险等。

“孩子运动不小心绊倒同伴、开水撒到同伴意外受伤、孩子把别人车刮花了、孩子把同学贵重礼品损坏了……一张保单全面保障”某产品宣传页面如是写道。

北京商报记者梳理发现，这类产品保费并不高，一般为几十元，鲜有超过百元的，保险期限为1年，保障额度从1万元到20万元不等。

北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云表示，投保监护人责任险主要是为了转移作为孩子监护人的经济赔偿责任。现实中，常见一些熊孩子引发巨额赔偿事件，如2021年“五一”期间的广东东莞某影城银幕被踢坏等。如果有监护人责任保险，或许可以帮助监护人减轻一些经济赔偿。

投保后并非“高枕无忧”，免责条款需注意

“熊孩子险”的出现，确实能够让家长松一口气，但是家长并不能因为投保就“高枕无忧”。这是因为不同产品保障范围存在很大区别。不少产品将弄坏首饰、损坏电子产品等常见情况列为免责条款。

杨泽云也指出，家长投保监护人责任保险时，需要重点注意的是其免责条款。

北京商报记者在某保险中介App上选取了一款“熊孩子监护人责任险”进行投保。阅读条款时发现，该产品将书稿字画损失、电子产品损失、首饰玉器损失等情况划定为除外责任，故意损坏的行为也没有被纳入保障。也就是说，投保后“熊孩子”弄坏了手机、电脑等情况属于免责范畴。

而“故意行为”被划定为除外责任，也容易引发理赔纠纷。杨泽云表示，实际中很难区分“熊孩子”是否故意。

不过，另一款产品并没有将电子产品等损失划定为除外责任，其免职条款包括：被监护人系精神病人、智力缺陷者所致的赔偿责任;罚款、罚金及惩罚性赔款;被保险人的间接损失等。如果是前文所述的化妆品损坏，这款产品能保吗?北京商报记者拨打该公司客服电话，根据客服人员描述，化妆品损坏不属于免责条款，被纳入了保障范围。

这类产品虽能为“熊孩子”家长减轻责任，但也存在一定的道德风险。杨泽云提示称，这种责任保险容易引发道德风险，因为相关产品都规定了免赔额及免赔率，一些常见的踢球打碎玻璃等情况可能并不能得到赔偿。从保险的本意而言，保险更适合于一些低发生率、高额损失的风险，因此，踢球打碎玻璃这些常发但小额损失的风险并不适合通过保险转移。

也有家长认为，这类保险产品是在为犯了错的孩子买单，容易误导孩子价值观，家长应该把重点放在引导孩子树立正确的价值观上。

(北京商报记者陈婷婷李秀梅)

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