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杭州:房贷利率逐步下调 提前还贷还是投资理财

随着房贷利率逐步下调,部分“山顶站岗”的购房者纠结要不要提前还贷。事实上,近期萌生这样想法的人还真不少,原因也不仅仅因为房贷利率太高。

“年初6.0%的房贷利率,还是买了理财产品才申请到的优惠价,要不我提前还贷算了。”得知目前杭州房贷利率已降到5字出头,杭州的李先生先是一惊。他告诉记者,当时特地多贷了一些,手头留了余钱投资理财,万万没想到今年A股市场这么惨烈。

未满1年提前还贷

可能需要支付违约金

提前还贷,首先需要考虑的是违约金的问题。一般来说,如果你还贷时间非常短、还未满一年,申请提前还款可能需要支付一定的违约金。

橙柿互动记者了解到,各家银行的政策有差异,具体依照银行贷款合同为准,但国有银行普遍对违约金设定更严格,而股份制银行大多没有违约金,走的是预约制。

一家农商行工作人员告诉橙柿互动记者,即便是一年内申请还款,也不需要收取违约金。

另一家股份制银行工作人员表示,贷款合同中并无违约金的条款,但有明确,还款需要提前30天预约,预约期内产生的月供仍要正常支付。

一家国有银行则规定,需还满6个月,否则扣取1个月的月供作为违约金赔偿。

也有一家国有银行表示,不收取违约金,也不用提前预约,“哪怕你今天刚拿到贷款,第二天还款也行。提前还贷直接在手机银行上就可以操作,现在提交申请,转天就能审核通过。”该行客户经理说。

提前还贷还是投资理财?

答案因人而异

以最受大众欢迎的理财产品为例。记者注意到,目前银行所售的理财产品业绩比较基准多在4%-4.5%。但业绩比较基准不等同实际收益率,业绩比较基准更像是银行/理财子公司定的“小目标”,最后实际能不能达到也不一定。

有机构曾对2021年理财产品做出统计,34家机构的到期净值型产品,业绩下限达标率平均为95.87%,业绩上限达标率平均为90.39%。也就是说,实际收益率大部分能够达到甚至超过业绩比较基准。

但在资管新规的背景下,银行理财逐步公募基金化,进入真净值时代,今年的情况并不如往年乐观。叠加近期股债调整,可以看到,理财产品的收益率均大幅缩减,甚至亏损。

参考招商证券数据,截至3月11日,近一个月现金管理类理财产品收益率中枢为2.70%,公募货币基金收益率不足2%。3月前半月,定开纯固收、定开固收+理财平均半月年化收益率分别为-0.83%和-1.28%。

此外,银行发售的三年期大额存单利率多为3.55%,五年期大额存单利率3.9%,同样远低于当前房贷利率。

“国际形势动荡,投资理财的难度也随之增加。”一家股份制银行客户经理提到,特别是一些风险偏好度比较低,倾向于保守投资的贷款人,确实可以考虑提前还贷,减轻每个月的负担。

但对于申请到了非常低的贷款利率的购房者,一般银行也不建议提前还贷。

买房较早的人应该都有印象,此前按照基准折扣的计价方式,在较长一段时间里,首套房能申请到最低7-8折,依照当时4.9%的基准利率,也就是3.5%-4%。1月份LPR下调5个基点后,利率还将再下降0.05%。

“这批购房者可以说是天选之子。要知道,现在针对企业发放的经营贷利率都是三个多点、不到四个点。稍微折腾折腾,投资理财收益率跑赢房贷利率也不算太难。”上述客户经理表示。

一句话总结,要不要提前还贷,还是要看贷款利率、个人的风险偏好及投资能力。如果你贷款利率偏高、投资上比较保守并且对自己的投资能力没有太大信心,倒是可以考虑提前还贷,减轻月供压力。(记者 王潇潇)

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关键词: 提前还贷 房贷利率 投资理财 A股市场

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